投保前未如实告知病情属欺诈保险合同可撤销

本文摘要：患上过癌症的董某化疗后，为自己买保险，掩饰自己此前有生病的事实。2013年7月23日，董某因胃癌发作丧生。其丈夫张某(受益人)向保险公司明确提出赔偿申请人。 一审法院指出董某并未遵守真实情况告诉义务包含欺诈，保险公司有权依据《合同法》第五十四条规定催促撤消合约。案例1：董某原是某餐馆职工，其于2006年10月11日至2006年11月2日在某肿瘤医院住院，并被发病为胃癌中晚期，此前，其已被某市第一人民医院发病为胃癌。董某住院治疗后，完全恢复状况较难。

患上过癌症的董某化疗后，为自己买保险，掩饰自己此前有生病的事实。2013年7月23日，董某因胃癌发作丧生。其丈夫张某(受益人)向保险公司明确提出赔偿申请人。

一审法院指出董某并未遵守真实情况告诉义务包含欺诈，保险公司有权依据《合同法》第五十四条规定催促撤消合约。案例1：董某原是某餐馆职工，其于2006年10月11日至2006年11月2日在某肿瘤医院住院，并被发病为胃癌中晚期，此前，其已被某市第一人民医院发病为胃癌。董某住院治疗后，完全恢复状况较难。2009年9月，董某通过保险代理人资格考试后，沦为某公司业务员。

上岗后旋即，董某即以自己为被保险人投保了“福富裕余两全保险”，保险金额120000元，年缴保险费6000元，受益人为其丈夫张某，保险公司就董某否患上癌症或因根本性疾病住院治疗展开了专项告知，董某告诉没前述情形。2013年7月23日，董某因胃癌发作丧生。董某去世后，其丈夫张某(受益人)向保险公司明确提出赔偿申请人，保险公司了解到涉及情况后，不予拒赔。

张某向法院驳回诉讼。一审法院指出董某并未遵守真实情况告诉义务包含欺诈，保险公司有权依据《合同法》第五十四条规定催促撤消合约。一审法院裁决后，张某驳回裁决。

二审法院审理指出，董某对保险公司包含合约欺诈，由于《保险法》没规定撤销权，保险公司有权以《合同法》规定行使撤销权。案例2：2009年1月中旬，黄某被医院临床为肠癌并住院治疗，2011年11月5日，其子黄小某为黄某投保了“万能型终生寿险”，保险金额180000元，年缴保险费9000元。在告知否患上恶性肿瘤、仍未证实为良性或恶性肿瘤时皆填上“否”。

2014年9月11日，黄某因肠癌去世。保险公司以投保人欺诈为由诉请撤消保险合同。法院审理指出，黄小某掩饰其父患上恶性肿瘤的事实不予投保，归属于《合同法》第五十四条规定的欺诈，保险公司有权撤消保险合同。评析我国《保险法》第十六条第二、三款规定：“投保人蓄意或者因重大过失并未遵守前款规定的真实情况告诉义务，不足以影响保险人要求否表示同意保险公司或者提升保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合约解除权，自保险人告诉有中止事由之日起，多达三十日不行使而歼灭。自合约正式成立之日起多达二年的，保险人不得解除合同;再次发生保险事故的，保险人应该分担赔偿金或者保险费保险金的责任。”该条规定具体了投保人违背真实情况告诉义务时，保险人拥有解除权。该解除权的行使期间，一是主观期间，自保险人告诉之日起三十日，该期间为除斥期间;二是客观期间，在保险人不知情的情况下，自合约正式成立之日起二年，该期间即为保险法上的不能申辩期间，多达该期间，保险人不得解除合同。

同时，我国《合同法》第五十四条规定：“一方以欺诈、威逼的手段或者乘人之危，使对方在违反现实意思的情况下议定的合约，受害者方有权催促人民法院或者仲裁机构更改或者撤消。”《合同法》第五十四条规定了合约撤销权的除斥期间为一年，自撤销权人告诉或应该告诉之日起。由于我国《保险法》第十六条仅有规定了解除权的不能申辩期间，但对于投保人欺诈等违背真实情况告诉义务的可撤消情形，保险人能否行使撤销权语焉不详，造成在司法实践中“同案异判”。

上述两个案例，法院在审理中必要限于《合同法》第五十四条反对保险人行使撤销权，其理由在于：一是保险合同是仅次于诚信合约，也是仅次于愿意合约，《保险法》对于投保人或被保险人真实情况告诉义务的规定正是基于诚实信用原则的拒绝，对于投保人的蓄意欺诈不道德，无论否多达二年，都不应该受到法律的不顾一切维护;二是机械限于二年不能申辩期间不存在较小的道德风险，造成投保人蓄意投保，或再次发生保险事故后蓄意掩饰以后二年后拒绝赔偿，与“任何人无法从自己的违背不道德中受益”原则有违;三是《合同法》的撤销权与《保险法》不能申辩条款的解除权在包含要件、法律效果等方面皆不存在有所不同，构成择一的法条竞合关系，保险人可以自行自由选择限于的请求权依据;四是《保险法》对于撤销权并没规定，归属于法律漏洞，在特别法没作出规定的情况下，限于一般法的《合同法》具备逻辑上的正当性。故上述两个案例必要限于《合同法》第五十四条之规定具备充份的法律依据。声明：凡本网车站标明“来源：”的文章，版权皆科所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。

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