拒赔的重灾区来了！消费者：凭啥不赔？保险公司：没如实见告

本文摘要：日常买保险，最怕两个问题，一是选错了产物；二是选对了产物，可是有病史没有见告或漏告，给未来理赔留下隐患，是花钱买烦恼。康健见告是一门学问，由于差别保险公司核保政策差别，差别险种对康健要求差异大，加上差别销售人员知识面和日常履历累积差别，市场充斥着种种看法和建议，就容易泛起杂乱。本期话题，详细梳理康健见告及核保相关10个知识，对于增进大家对保险的明白，制止一些纠纷，有一定的资助。

日常买保险，最怕两个问题，一是选错了产物；二是选对了产物，可是有病史没有见告或漏告，给未来理赔留下隐患，是花钱买烦恼。康健见告是一门学问，由于差别保险公司核保政策差别，差别险种对康健要求差异大，加上差别销售人员知识面和日常履历累积差别，市场充斥着种种看法和建议，就容易泛起杂乱。本期话题，详细梳理康健见告及核保相关10个知识，对于增进大家对保险的明白，制止一些纠纷，有一定的资助。

知识一：准确的明白不行抗辩条款不行抗辩条款：就是指投保人因为病史没有见告，且病史足以影响保险公司承保或加费，投保两年内发现，可以排除条约；凌驾两年，保险人不得排除条约；发生保险事故的，保险人应当负担赔偿或者给付保险金的责任。错误明白：带病投保两年后一定赔。

（认为保险公司无论怎样都必须赔）正确明白：没有隐瞒严重病史（慢性病或大病），已经推行了一定的见告，没有主观恶意，两年后出险与已往病史无关。（两年后可以赔是有条件的）这个条款是为了平衡保险人和消费者之间权益，淘汰纠纷，不是勉励带病投保，如果大家都身体康健时不买保险，等到生病了才买保险，两年后一定赔，效果每人交几千保费，两年后百分百赔几十万，这个损失谁人公司负担得起呢？知识二：执法不支持恶意带病投保江苏省高级人民法院印发《关于审理保险条约纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条：“保险条约订立时事故已发生，投保人就此向保险人做了不实见告，保险条约建立两年后，被保人或受益人以可抗辩期已过为由，要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的，人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任规模内的事故的，无论该保险事故是否发生在保险条约建立后两年期间内，保险人应当依据保险条约的约定赔偿或给付保险金。”买了保险以后，因为不实见告担忧理赔，说明这个保险已经不保险，并不能带来宁静感，反而是心里肩负。

知识三：保险公司对如实见告有核实义务大陆保险实行有限见告，一般投保时不观察，发生理赔以后事后观察。可是通过一些法院判例发现，投保人的如实见告义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人，而是让其协助投保人搜集相关信息，弥补信息差池称。消费者不是医生，对医学和康健认识比力有限，好比消费者做体检发现身体许多指标都正常，可是有部门微小结节之类的指标异常，消费者以为这是小病无所谓，投保时见告身体康健，可是明确告诉保险公司某个时间在某家医院做过体检。

（主动见告体检事宜，并无隐瞒意思）后续因为结节出险，保险公司要是以此拒赔，通过诉讼可能胜诉。保险公司应尽到审核义务，可是没有举行核实，消费者无主观恶意。知识四：有病史需细读康健问卷如果已往有门诊、住院或体检异常，投保康健险就要特别注意产物康健问卷了。

知识五：三种情况下保险公司会约你体检部门消费者投保以后，保险公司会下体检函，约消费者去体检，目的只有一个，判断客户当前真实的康健情况，评估风险，通常包罗：1、大龄投保或保额超标，到达保险公司契约观察尺度，好比保险公司约定重疾、身价保额到达某个保额，或者到达某个年事投保康健险要体检，这种情况可以直接预见。2、多年前病史未复查，有已往治疗记载，可是近几年没有复查，现在康健情况究竟怎样无法判断，欠好直接下拒赔、除外或尺度体结论，就某个指标下体检函，检查一下看。3、有医保卡外借情况，有的公司接受投保，可是必须做全套的体检，证明身体康健。

注意：第一种和第二种情况，可以完全预见，可以看看有没有其他公司不体检能投保的产物，或者主动去医院就已往病史相关指标做个复查，可以直接下核保结论（有的消费者以为保险公司体检免费，可以省钱，可是保险公司体检可能会查相关病史指标，不清除也会查一下其他指标，好比血糖血压等，扩大检查规模）知识六：明知道要延期承保，不如暂不投保延期承保，就是暂时不接受投保，未来另有时机投保：知识七：庞大病史怎样投更利于核保通过？1、多撒网，可以同时在多家公司投保，选择核保相对宽松的一家。2、努力治疗以后投保，面临多项病史，可以选择治疗以后或症状改善以后投保。

3、公司节点投保，好比产物即将停售、公司方案运动（好比开门红）期间，或者被另一家公司除外或加费等客户，出于市场竞争中角度，可能放宽核保。4、VIP客户投保，保险公司针对VIP客户，由于每年保费孝敬比力大，出于客户体验思量，需要体检、加费或除外的疾病，不是很严重情况，完全可能直接尺度体承保。

知识八：被一家公司拒保，影响以后买保险？如果曾经被一家公司拒保或延期或加费承保，差别公司往往都有自己的核保政策，详细看拒保原因，如果是庞大病史，多个风险累计协同到达拒保尺度，这种情况可能会影响，纵然没有被此外公司拒保，投保也很难题。如果只是某个指标异常，有的公司处于竞争思量，为了客户能够投保获得保费收入，非但不会拒保，可能直接尺度体承保。一般有病史情况下，可以思量将定期寿险等产物先买好，这类产物或多或少都市问到已往是否有被拒保或延期等记载，趁着没有相关记载情况下，把能够投保的产物先买好，至于重疾和医疗险，只管选择核保相对宽松投保，追求好的效果。

知识九：过往病史没有见告，如何去调停？带病投保没有见告，首当其冲受影响的就是医疗险，尤其是续保每年审核医疗险。如果病史比力简朴，医疗险可能除外责任，后续还可以续保，如果是慢性病没有见告，直接拒赔排除条约，或者本次就诊通融理赔一次，第二年起不再接受续保。如果投保的是医疗险，最好是增补见告。如果投保的是重疾险，小病小意外，一般两年后一般不影响，如果是慢性病，最好增补见告，后续如果因慢性病导致重疾，保险公司发现仍然会拒赔，甚至不退还所交保费。

知识十：遇到这五类情况，投保可能拒保通常被拒赔，要么换一家公司试一试，或者等到若干年后，等症状改善或未复发，再实验投保，或者投保可以带病投保的税优康健险、惠民医疗等政策产物。

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