成都公积金贷款政策补丁式升级——认房又认贷

本文摘要：2019年1月29日，成都住房公积金管理中心公布了关于印发《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》的通报。细则自2019年3月15日起实施，有效期五年。我们指出本次成都市公布的《住房公积金个人住房贷款实施细则》（以下全称《细则》）是对之前《住房公积金个人住房贷款管理办法》（以下全称《办法》）的查漏革除。

2019年1月29日，成都住房公积金管理中心公布了关于印发《成都住房公积金个人住房贷款实施细则》的通报。细则自2019年3月15日起实施，有效期五年。我们指出本次成都市公布的《住房公积金个人住房贷款实施细则》（以下全称《细则》）是对之前《住房公积金个人住房贷款管理办法》（以下全称《办法》）的查漏革除。

重点主要是以下三个方面：一、详尽界定了公积金贷款住房套数的确认标准《办法》对公积金贷款住房套数的叙述为：公积金贷款反对缴存职工家庭出售首套自寄居住房或第二套提高居住于条件的业主住房，不反对出售第三套及以上住房。自寄居住房套数确认规则由公积金中心根据国家涉及规定，融合本市实际制订。

《细则》对公积金贷款住房套数的确认标准做出详尽界定：（一）归属于下列情形的，确认为出售首套住房，继续执行首套房公积金贷款政策：无住房且无未结清的住房贷款。（二）归属于下列情形之一的，确认为出售第二套住房，继续执行第二套房公积金贷款政策：1.有一套住房但无未结清的住房贷款；2.无住房但有一笔并未结清的住房贷款；3.有一套住房，有一笔并未结清的住房贷款，且为同一套住房（需获取借款合约及房屋权属资料等佐证资料）。（三）归属于下列情形之一的，确认为出售第三套及以上住房，未予贷款：1.有两套及以上住房；2.有两笔及以上并未结清的住房贷款；3.有一套住房，有一笔并未结清的住房贷款，且亦非一套住房。二、对贷款额度、期限、首付款比例和利率做出详尽阐释《办法》关于贷款额度、期限、首付比例和利率的叙述：贷款额度：（一）不得低于本市公积金贷款最低额度；（二）不得低于按借款申请人申请人时其住房公积金账户缴存余额的倍数、缴存时间系数确认的贷款额度，即：贷款额度=借款申请人公积金缴存余额×缴存时间系数×缴存余额倍数；（三）不得低于扣减规定比例首付款金额后剩下的房屋价款；（四）不得低于按借款申请人还贷能力系数（每月还款额与月收益之比）确认的贷款限额；（五）借款申请人信用状况等其他影响贷款额度的因素。

前款第（一）、（二）项限额标准由管委会确认。前款第（三）、（四）、（五）项限额标准由公积金中心制订。每笔公积金贷款的可贷额度综合上述五项限额标准后所取最低值确认。

贷款期限：公积金贷款期限最久为30年，且贷款到期日不多达借款申请人法定卸任时间后5年。贷款利率：公积金贷款利率按中国人民银行发布的法定利率继续执行，在贷款还款期内如时逢法定利率调整，按中国人民银行有关规定办理。借款申请人申请人公积金贷款的额度无法全部符合其贷款市场需求时，可同时向贷款银行申请人商业性个人住房贷款，即人组贷款。

人组贷款中商业性个人住房贷款与公积金贷款的期限、偿还方式不应保持一致。人组贷款按资金来源分别继续执行适当的法定利率。

《细则》对于贷款额度、期限、首付比例和利率的补足：贷款额度：合乎贷款条件的两人及以上职工最低贷款额度为70万元，单职工最低贷款额度为40万元。贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+联合申请人公积金缴存余额）×缴存时间系数×20倍。（倒数长时间缴存时间大于12个月的，缴存时间系数为0.5；倒数长时间缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9；倒数长时间缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1，合乎贷款条件的两人及以上借款申请人，可按倒数长时间缴存时间较长的一方确认缴存时间系数）贷款期限：不应以整年计算出来，最较短为1年，最久为30年，且贷款到期日不多达借款申请人法定卸任时间后5年，即男性年满65周岁、女性年满60周岁（女干部和具备高级职称的女性专业技术人员年满65周岁）。合乎贷款条件的两人及以上借款申请人，可按期限较长的一方确认贷款期限。

申请人再行交易房贷款的，贷款期限特所购住房楼龄不多达30年。所购住房楼龄以当地房管部门开具的房屋信息概要或评估机构开具的评估报告中证实的用于年代为依据。

首付款比例及利率：（一）继续执行首套房公积金贷款政策的，首付款比例不高于30%；继续执行第二套房公积金贷款政策的，首付款比例不高于40%。（二）所购再行交易房楼龄多达10年的，低于首付款比例适当提升10%。（三）继续执行首套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期法定公积金贷款利率；（四）继续执行第二套房公积金贷款政策的，贷款利率为同期首套房公积金贷款利率的1.1倍。

借款申请人偿还债务住房贷款月还款额不得低于月收益的50%。三、贷款对象和条件某种程度做出详尽界定《办法》对公积金贷款对象的叙述：在本市长时间缴存住房公积金的职工（不含个人强迫缴存者），可申请人公积金贷款；符合规定条件的异地缴存住房公积金的职工，也可申请人公积金贷款。《细则》的补足：在本市（不含省级分中心、石油分中心，折合）长时间缴存住房公积金的职工（不含个人强迫缴存者），在本市以外的公积金中心（以下全称异地中心）长时间缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请人公积金贷款。

拒绝没萃取住房公积金用作缴纳所购住房的首付款；在本市及异地中心无公积金贷款余额（不含本市的马克斯·沃夫商贴息贷款、异地中心的商转公贷款或马克斯·沃夫商贴息贷款等其他形式公积金贷款余额）等。1．已倒数长时间缴存住房公积金6个月（不含）以上，且个人住房公积金账户状态有误长时间；2．公积金贷款申请人当月与最近缴至月份的间隔应以不多达2个月；3．异地中心转至本市的职工，需在本市倒数长时间缴存住房公积金6个月（不含）以上；4．计划分配军队转业干部、自律择业军队转业干部不应按成都公积金中心缴存涉及规定缴存住房公积金，将服役期间的住房公积金转至补缴且前后倒数缴存的，缴存时间可拆分计算出来。亿翰指出：本次施行的《细则》对之前的《办法》更好的是起着补丁式升级的起到，仅次于的变化是对首套和二套房确认标准的转变，原本对于首套和二套房的确认标准比较严格，即只要名下的房产套数≤1，且名下贷款都已偿还，其确认结果都视作首套房。

而《细则》施行后，早已享有1套房以上的，无论贷款否偿还，其确认结果都视作二套房以上。深层次来说，原本对于二套房的出售容许条件较较少，甚至所持希望态度，现在基本是以维护刚刚须要居多，二套房及以上的市场需求所持抨击态度。

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